Hipoteca mixta 2026: qué es y cuándo compensa frente a fija y variable
Una hipoteca mixta tiene un tipo fijo los primeros años y después pasa a variable, normalmente Euríbor más un diferencial. Compensa cuando su tipo fijo inicial es claramente mejor que el de una hipoteca fija y puedes asumir posibles subidas cuando llegue el tramo variable. Aquí tienes cómo funciona, un ejemplo con números y qué comisiones marca la ley.
Respuesta rápida
En una hipoteca mixta pagas una cuota fija durante un periodo inicial pactado y después una cuota que se revisa con un índice, normalmente el Euríbor. Es un punto intermedio entre la fija y la variable: el banco asume el riesgo de subidas al principio y tú, después.
Estúdiala si la diferencia de tipo con la fija es importante. Compara siempre con las mismas vinculaciones, mira la TAE y simula el tramo variable con un Euríbor más alto que el actual.
Comparar fija y mixta gratis¿Qué es una hipoteca mixta y cómo funciona?
El Banco de España la define así: en una hipoteca a interés mixto "se cobra un interés fijo durante un período inicial, para luego pasar a ser un tipo variable". La duración de ese periodo inicial depende de cada oferta y entidad, según su Portal del Cliente Bancario.
El tramo fijo: cuota estable
Mientras dura, tu cuota no cambia aunque el Euríbor suba o baje. Con la cuota constante habitual, al principio una parte grande de lo que pagas son intereses, así que es cuando más se nota tener el tipo cerrado.
El tramo variable: Euríbor más diferencial
Al acabar el tramo fijo, el tipo pasa a ser el índice pactado más un diferencial, y se revisa normalmente cada año o cada seis meses. El índice más usado es el Euríbor a un año. Cómo se mueve, en qué es el Euríbor en una hipoteca.
El artículo 21 de la Ley 5/2019 fija tres reglas para esta parte. El índice debe ser objetivo y verificable, no puede haber límite a la baja (cláusula suelo) y el interés no puede ser negativo.
¿Hipoteca mixta, fija o variable? Diferencias clave
La pregunta de fondo es quién asume el riesgo de que suban los tipos y durante cuánto tiempo.
Si dudas solo entre las dos clásicas, tienes la comparativa completa en hipoteca fija o variable.
Ventajas y desventajas de la hipoteca mixta
¿Cuándo compensa una hipoteca mixta frente a la fija?
Así lo ve Javi:
"En épocas de subidas de tipos como la actual, merece la pena valorar una hipoteca mixta si hay una diferencia importante de tipo con la fija."
Javier Muñoz, broker hipotecario desde 2004 y fundador de Finnco
Los datos oficiales confirman la subida. Según la tabla de tipos de referencia del Banco de España, el Euríbor a un año pasó del 2,245 % en enero de 2026 al 3,239 % en octubre de 2026 (BOE del 4 de noviembre de 2026). Nadie sabe dónde estará cuando acabe tu tramo fijo, y por eso conviene mirar estas condiciones:
- La diferencia con la fija es importante. Si es pequeña, pagas casi lo mismo y asumes riesgo a cambio de poco.
- Tendrás margen cuando llegue el variable. Haz la cuenta con un tipo más alto que el de hoy.
- Tienes un plan para el tramo fijo. Por ejemplo, amortizar con ahorro, vender antes de que acabe o cambiar a fija cuando la ley ya no permite cobrar comisión.
- Comparas con las mismas vinculaciones. Una mixta con seguros y nómina no se compara con una fija sin ellos.
Cuándo es mejor la hipoteca fija
Si tu presupuesto va justo, si no podrías asumir una subida de cuota o si la diferencia de tipo con la mixta es pequeña, la fija suele ser la mejor opción.
Cuándo puede encajar la variable
Puede encajar si tienes mucho margen y piensas amortizar pronto, porque la ley limita más la comisión en la parte variable. Lo explicamos en cuándo compensa cambiar de variable a fija.
Ejemplo ilustrativo: cuánto puede cambiar tu cuota
Ejemplo ilustrativo. Los tipos son hipotéticos, elegidos solo para explicar el cálculo: no son tipos de mercado ni una oferta. Préstamo de 200.000 € a 30 años con cuota constante, sin seguros ni vinculaciones.
- Fija al 3 % todo el plazo: 843 € al mes.
- Mixta al 2,5 % los 10 primeros años: 790 € al mes. Son 53 € menos cada mes, unos 6.360 € en 10 años.
- Al acabar el tramo fijo de la mixta debes unos 149.130 €, que se recalculan a 20 años con el nuevo tipo.
Cómo leerlo. Con un 3,5 % pagarías 22 € más al mes, pero tardarías más de 20 años en devolver los 6.360 € ahorrados, así que en este ejemplo la mixta seguiría saliendo mejor. Con un 5 %, ese colchón se agota en unos 45 meses.
Haz tus propios números con nuestra calculadora de hipoteca o con el simulador hipotecario del Banco de España. El propio Banco de España recomienda simular con el índice a distintos niveles.
¿Cuántos años de tramo fijo elegir?
No hay una duración mejor para todos. Más años fijos significan más tiempo protegido y menos capital pendiente cuando empiece el variable, porque ya habrás devuelto más. El tipo de cada duración no tiene por qué ser el mismo, así que compara el precio de cada opción.
- Piensa en tus planes. Si crees que venderás o amortizarás en unos años, un tramo que llegue hasta ahí tiene sentido.
- Piensa en tus ingresos. Si esperas ir más holgado más adelante, el variable te pillará con más margen.
- Pide dos duraciones, por ejemplo una hipoteca mixta a 5 y a 10 años si la entidad las ofrece, y compara cuota, TAE y diferencial.
¿Qué comisiones tiene una hipoteca mixta si amortizas o la cambias?
El artículo 23 de la Ley 5/2019 fija los máximos según el tramo en el que estés:
En ningún caso puede superar la pérdida financiera real del banco. Más detalle en la comisión de cancelación según la ley. Si piensas vender en pocos años, mira bien la del tramo fijo antes de firmar.
¿Cuándo amortizar una hipoteca mixta?
Amortizar en el tramo fijo reduce el capital que quedará expuesto al Euríbor, pero es cuando la ley permite la comisión más alta. Pasados los 5 primeros años del contrato, en el tramo variable ya no pueden cobrártela. Antes de adelantar dinero, pide a tu banco el cálculo: tiene 3 días hábiles para dártelo por escrito (artículo 23.2).
¿Se puede pasar una hipoteca mixta a fija?
Sí, por dos vías. Con una novación pactas el cambio con tu banco. Con una subrogación, otro banco te hace una oferta vinculante y el tuyo tiene 15 días naturales desde que entrega el certificado de deuda para igualarla (Ley 2/1994).
Si cambias un tipo variable por uno fijo (o por una mixta con al menos 3 años fijos), la comisión máxima es del 0,05 % durante los 3 primeros años del préstamo, y ninguna después. Si en la novación no amortizas capital, tampoco hay comisión (artículo 23.6). Eso sí, que la ley no permita cobrar comisión no obliga a ningún banco a darte un buen tipo fijo en ese momento.
Errores al elegir una hipoteca mixta
- Mirar solo la cuota del tramo fijo. Lo que pagarás después depende del tramo variable.
- No negociar el diferencial. Te acompaña todo el tramo variable.
- Comparar ofertas con vinculaciones distintas. Revisa si el banco puede obligarte a contratar vinculaciones.
- Fijarte en el TIN y no en la TAE. La TAE incluye costes; lo explicamos en TIN y TAE.
- Dar por hecho que luego te pasarás a fija. Es posible, pero el tipo que te ofrezcan dependerá del momento.
- Buscar la mejor hipoteca mixta solo por el tipo inicial. Mira también la comisión del tramo fijo y la revisión del variable.
Cómo comparar ofertas de hipoteca mixta, paso a paso
- Calcula qué cuota puedes pagar con margen con nuestra calculadora para saber cuánto te prestan.
- Pide a la vez una oferta fija y una mixta, con el mismo importe, plazo y vinculaciones.
- Compara tipo fijo, años del tramo, diferencial, periodicidad de revisión y TAE.
- Simula el tramo variable con tipos más altos que los actuales y comprueba que podrías pagarlo.
- Revisa la FEIN. Te llega al menos 10 días naturales antes de firmar y, en préstamos a tipo variable, con un documento de cuotas en distintos escenarios de tipos (artículo 14 de la Ley 5/2019). Pídelo para el tramo variable. Más en qué es la FEIN.
- Ve al notario que elijas para el acta previa, sin coste de arancel, en la que te explica las cláusulas (artículo 15).
- Compara varios bancos. Un broker hipotecario en Barcelona como Finnco pide ofertas fijas y mixtas a varias entidades, y además te acompañamos en la compra.
Te comparamos la mixta con la fija, gratis
Pedimos ofertas fijas y mixtas para tu caso y te enseñamos la cuota en varios escenarios de Euríbor. La aprobación la decide el banco.
Pedir estudio gratuitoPreguntas frecuentes sobre la hipoteca mixta
¿Qué es una hipoteca mixta?
Es una hipoteca con un tipo de interés fijo durante un periodo inicial y variable el resto del plazo, normalmente Euríbor más un diferencial. La cuota es estable al principio y después se revisa.
¿Qué es mejor, una hipoteca mixta o fija?
Depende de la diferencia de tipos y de tu margen. La fija te da la misma cuota siempre. La mixta merece la pena estudiarla si su tipo inicial es claramente mejor y podrías asumir una cuota más alta en el tramo variable.
¿Hipoteca mixta o variable?
La mixta te protege de subidas durante el tramo fijo; la variable se revisa desde el principio con el Euríbor. Si no tienes margen para subidas en los primeros años, la mixta reduce ese riesgo.
¿Cuándo compensa una hipoteca mixta?
En épocas de subidas de tipos, cuando la diferencia con la fija es importante y tienes margen o un plan para el tramo variable: amortizar, vender o cambiar a fija.
¿Cuántos años dura el tramo fijo de una hipoteca mixta?
Lo fija cada oferta; el Banco de España indica que varía según la entidad. Elige la duración según cuándo piensas amortizar o vender y compara el tipo de cada opción.
¿Qué comisión tiene amortizar una hipoteca mixta?
Depende del tramo. En el fijo, hasta el 2 % los 10 primeros años y el 1,5 % después. En el variable, el 0,15 % los 5 primeros años o el 0,25 % los 3 primeros, y nada después. Nunca más que la pérdida real del banco (artículo 23 de la Ley 5/2019).
¿Se puede pasar una hipoteca mixta a fija?
Sí, con una novación pactada con tu banco o subrogándote a otro. Pasados los 3 primeros años del préstamo, la ley no permite cobrar comisión por cambiar de variable a fijo mediante novación o subrogación.
¿Puede tener cláusula suelo una hipoteca mixta?
No en su parte variable. El artículo 21 de la Ley 5/2019 prohíbe fijar un límite a la baja en las operaciones a tipo variable y el interés no puede ser negativo.
¿Me ayuda un broker a encontrar la mejor hipoteca mixta?
Un broker pide ofertas fijas y mixtas a varios bancos y te las compara con las mismas vinculaciones. En Finnco el estudio inicial es gratuito y estamos registrados en el Banco de España (código D127).
Fuentes oficiales
Además de las enlazadas en el texto, consultadas el 8 de noviembre de 2026:
- Banco de España. Hipoteca a tipo fijo, variable o mixto
- Banco de España. Tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario
- BOE. Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario
Información orientativa. No sustituye el análisis de tu caso ni la decisión del banco. Los ejemplos usan tipos hipotéticos.
Javier Muñoz, broker hipotecario de Finnco (@hipotecasconjavi). Finnco es intermediario de crédito inmobiliario independiente registrado en el Banco de España con el código D127.
